Поскольку тема наших занятий - Кредитная задолженность, то начнём с таких понятий как "Кредит" и "Займ"
Итак, согласно статьи 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В связи с этим вопрос: Вы пришли к соседу и попросили у него денег до зарплаты и он их вам дал. Будут ли данные денежные средства являться займом в юридическом смысле?
Ответ я вам напишу чуть позже, подумайте сами, а пока раскроем понятие Кредита.
Согласно статьи 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Давайте разберём эту статью: Итак, согласно статьи кредит может быть предоставлен только банком или кредитной организацией. Никто другой (сослуживец, магазин, автосалон и т.п) не может выдать вам кредит, поскольку не является ни банком ни кредитной организацией.
А как же автокредит в автосалоне, или рассрочка в магазине? — спросите вы.
Всё дело в том, что автосалон (магазин) не является кредитной организацией, он вам только продаёт автомобиль (товар), но кредит предоставляет вам банк, который вместо вас производит оплату купленного вами автомобиля (товара) и за эту услугу требует от вас своего вознаграждения в виде процентов.
Согласно статьи 1 закона "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Что такое банковские операции я расскажу в одном из следующих уроков, а пока - продолжим.
Из этой статьи понятно, что юридическое лицо, для того, чтобы иметь право на выдачу кредита должно иметь лицензию ЦБ РФ и эта деятельность у неё должна быть основной, в отличие от Банка, который является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Вклады, ведение счетов и другие банковские операции нас мало интересуют, поэтому давайте сразу перейдём к Кредиту.
В статье 1 закона "О банках и банковской деятельности" Кредит "прячется" под формулировкой " размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности".
То есть, Кредит - это денежные средства размещённые во вкладах, а также деньги полученные от других банковских операций, выдаваемые физ. лицам и организациям на определённое время (срочность, возвратность) и под определённый процент (платность).
Как и любое действие, выдача кредита должна сопровождаться заключением кредитного договора. При этом обязательным является заключение кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). К слову должен сказать, что это условие банком выполняется всегда и я должен предупредить вас от ложной информации, имеющейся в сети, что многие кредиты можно не возвращать на том основании, что банк не выдал вам кредитный договор. Это очень частая (если не сказать постоянная) ситуация у "Тинькофф", "Русский стандарт", "Хоум кредит банк". И я сталкивался с ситуациями, когда люди, наслушавшись таких "Советчиков" проигрывали дело в суде, надеясь только на то, что банк не сможет предоставить письменного договора. Ведь они же договор в банке не подписывали и на 123% были уверены в том, что договора не существует. А между тем, достаточно было заявить об истечении срока давности, но "советчик" почему - то не заметил этой возможности.
Да, договора, в привычном нам понимании, не существует.
Но в законодательстве есть такое понятие как "Оферта" когда одна сторона делает предложение (банк просто прислал вам карту), а вы принимаете условия и выполняете действие для Акцепта оферты (оплатили покупку в магазине картой), и договор, заключённый в этой форме признаётся договором, заключённым в письменной форме.
Более расширенно об Оферте и Акцепте мы поговорим в одном из следующих уроков, а сейчас я отвечу на вопрос, заданный в начале.
Итак, вам сосед дал денег до зарплаты... Юридически данное действие не является займом, поскольку вы не заключали с соседом договора (ст. 808 ГК РФ). Но если вы выдали соседу расписку, то это уже займ. Кстати, в суде, сосед может подтвердить всё свидетельскими показаниями или другими доказательствами. Но не советую переводить такие жизненные ситуации в "юридическую плоскость" и не ссориться с соседом, который может "помочь до зарплаты".
В следующем уроке мы с вами разберём, что такое проценты, как они считаются и как банк может вас обманывать.
До следующего урока, надеюсь информация была вам полезна.
Любые вопросы задавайте в комментариях, или в моей группе в ВК
