Поручитель и поручительство

Здравствуйте!

Итак, сегодня - поручительство! Сначала я хотел рассказать ещё и о залоге, но понял, что это будет очень объёмно.

Наверняка многие из вас уже знают что это такое и многие с этим сталкивались.

Но всё же, раз тема заявлена, будем её рассматривать.

Что такое поручительство?

На юридическом языке это звучит так: По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Отсюда следует, что поручитель, это человек, который заключил договор в письменной форме (обязательное условие (ст.362 ГК РФ) и согласился исполнить обязательства должника, в случае неисполнения этого обязательства должником. При этом, поручитель обязан исполнить обязательство в размерах, определённых договором, включая начисленные проценты, неустойку, судебные издержки и т.п..

Обычно в договоре поручительства есть пункт, в котором указано, что поручитель несёт солидарную ответственность с должником. То есть, отвечает на равных. Но это только юридическое понятие, а в жизни чаще всего иск предъявляется к поручителю и суд присуждает поручителю выплатить всё за должника. Вообще, иск подаётся к должнику и поручителю, но исполнительные листы выдаются отдельно и, поскольку в решении не указывается о распределении выплат между должником и поручителем, то приставы будут взыскивать долг с того, у кого есть что забрать. Обычно у должника взять нечего (раз он не платит по кредиту) и весь удар на себя приходиться принимать поручителю.

Отсюда вывод: поручительство - это достаточно рискованное мероприятие, поскольку вы никогда не можете быть уверены в том, что должник исполнит обязательства, а иногда он это может делать и преднамеренно.

Конечно, поручитель, исполнивший обязательство должника, имеет право, в судебном порядке, требовать с должника всё, что он уплатил (ст. 365 ГК РФ), но на практике это сделать бывает очень сложно.

Поручительство прекращается в пяти случаях:

с прекращением обеспеченного им обязательства;

в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Каких либо других причин для прекращения поручительства в законе не предусмотрено. Вы не можете просто прийти в банк и сказать, что хотите расторгнуть договор поручительства, так как вам стало известно о преднамеренной не оплате должником своих обязательств, или отказаться от поручительства, так как сами потеряли работу и т.п.. Даже смерть поручителя не является основанием для прекращения поручительства, поскольку его обязательства по договору переходят к наследникам.

Немного ещё о прекращении поручительства: очень часто банк в одностороннем порядке изменяет условия кредитного договора (увеличение лимита, размера процентной ставки, включение новых комиссий и т.п). В случае, если с вами ( поручителем) не было заключено дополнительное соглашение, то это является основанием для прекращения поручительства и с момента увеличения обязательства договор поручительства прекращает своё действие. Но только в том случае, если вы не давали своего согласия на увеличение обязательства.

Перевод долга и отказ кредитора - не наш случай, поэтому рассматривать его не будем.

А вот на сроке поручительства стоит задержаться.

Первый вариант: срок поручительства равен сроку в который предусмотрен возврат кредита и в договоре поручительства об этом указано (либо указана конкретная дата). Иногда банки подстраховываются и к сроку возврата кредита добавляют ещё год - два.

То есть, если должник (и вы как поручитель) заключили договор со сроком возврата через 6 месяцев, то срок поручительства автоматически прекращает своё действие ровно через 6 месяцев. При этом не имеет значения возвращён кредит или нет. Вы поручались на определённое время и по истечении этого времени не несёте ответственности за должника.

Второй вариант: В договоре поручительства не указан срок на который оно дано, но из кредитного договора следует, что должник обязан исполнить обязательство в определённый кредитным договором срок.

То есть, (возьмём те же 6 месяцев), если к этому времени должник не исполнил обязательство, то банк в течение года имеет право предъявить иск к поручителю. Если он этого не сделал, или сделал за пределами годового срока, то договор поручительства прекращает своё действие и поручительство прекращается.

Третий вариант - из договора невозможно установить срок возврата, либо срок определён моментом востребования (очень распространённая ситуация в Русском стандарте). То есть, в кредитном договоре ( и/или в договоре поручительства) банк указывает, что срок возврата определён моментом востребования, который может быть установлен по усмотрению банка.

В этом случае, срок поручительства равен ровно двум годам с момента заключения договора. И только в этот период времени банк имеет право предъявить иск к поручителю.

Конечно, банки на это не обращают внимания и подают иски и за пределами этих сроков. Совсем недавно в поле моего зрения был подобный иск. Договор поручительства заключён в 2007, а иск к поручителю предъявлен в 2019. И ладно бы сумма кредита была бы большая, можно было бы предположить, что срок возврата 10 - 12 лет. Но при сумме 50 000, полученной в кредит в 2007, возникают сомнения. Но очень часто судьи "НЕ ЗАМЕЧАЮТ" того, что иск подан к ненадлежащему ответчику (поскольку договор поручительства прекратил своё действие) и взыскивают долг с поручителя.

Поэтому нужно знать, что поручительство даётся только на тот срок, который определён договором и, если этот срок наступил, то прекращение поручительства происходит автоматически. Для этого не нужно ни согласия кредитора, ни судебного решения. И если после истечения этого срока подан иск к поручителю, то нужно заявить о том, что поручительство прекращено и иск подан к ненадлежащему ответчику. И суд обязан прекратить дело в отношении поручителя.

И напоследок, небольшое пожелание: Никогда не становитесь поручителем! Не важно, знаете ли вы человека, за которого поручаетесь (а тем более, если вы его мало знаете), это ваш близкий родственник или лучший друг. Мы не можем быть уверены в том, что в своей жизни всё под контролем! Так как мы можем быть уверены в других? И пусть лучше на вас будут обижаться, чем потом ( а это бывает часто) вы будете судиться (или просто испортите отношения) с ваши родственником, другом, знакомым.

На этом прощаюсь. Пишите, если что не понятно, в комментариях.