Слово "Халява" и слово "Халва" очень похожи, но первое звучит намного слаще. И в этом материале речь пойдёт больше о первом слове, нежели о втором. Но хочу сразу сказать, что предложение: " Карта рассрочки Халва «Всегда без переплат!»" только звучит так сладко. На самом же деле это просто рекламный ход. Как бы потом не было очень и очень горько. Надеюсь, что вы, под давлением навязчивой рекламы, ещё не сделали этого опрометчивого шага и не воспользовались "царским предложением" банка. И если вы всерьёз рассматриваете такую "Халяву", приглашаю ознакомиться с условиями и тарифами. Тем более, что мало кто их читает заключая кредитный договор. А то, что это банальнейшая кредитная карта, а не карта рассрочки, как вас уверяет банк, следует из текста Общих условий, в которых сказано, что:
«Договор потребительского кредита» - Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита. А в пункте Общих условий 4.1. говориться: Заемщик обязан:
4.1.1. Возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.
4.1.2. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.
И единственным отличием этой кредитной карты от других кредитных карт является лишь то, что имеются «Льготные операции» – операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва» с использованием расчетной карты.
Ну и поскольку банк так навязчиво трезвонит о рассрочке платежа, давайте снова заглянем в Общие условия. И что же мы там видим?
«Рассрочка платежа» – способ оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях с использованием расчетной карты, при котором оплата Заемщиком суммы стоимости товара (работы, услуги) осуществляется заемными средствами в пределах предоставленного лимита кредита, а погашение образовавшейся задолженности осуществляется равными частями, исходя из количества платежных периодов рассрочки по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном торгово-сервисном предприятии.
Рассрочка платежа не предоставляется по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, которые не включены в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва». Задолженность, образовавшаяся по таким операциям, должна быть погашена Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.
То есть, покупая товар вы вешаете на себя кредит, который обязаны выплачивать в соответствии с условиями акции. И вот здесь первая ловушка для тех, кто не внимателен при подписании кредитного договора. А таких очень и очень много. Если вы, приобрели товар/услугу в рассрочку не у партнёра банка, участвующего в этой акции, вы просто напросто приобрели товар в кредит и условия рассрочки, которые вам обещали в магазине, в банке не действуют. В этом случае в банке действуют Общие и индивидуальные условия кредитования, в которых сказано:
3.4. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (Общие условия).
Интересно, а как же (согласно условий, а не рекламной болтовни) происходит возврат кредита?
«Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчётный месяц:
1) сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке,
2) процентов за пользование кредитом,
3) иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.
Срок уплаты платежа по кредиту: в течение 15 (пятнадцать) календарных дней от даты расчета МОП.
Интересно, чем эта карта отличается от сотен других кредитных карт? Тем что по ней можно приобрести товар и услуги в рассрочку? И что? Может быть без карты таких рассрочек магазины не дают? Давайте посмотрим:
Рассрочка по карте Халва предоставляется ( в подавляющем большинстве) на срок от 1 до 6 месяцев, иногда до 12 месяцев. И в числе таких счастливчиков жители Новосибирска. У них есть возможность в одной из организаций получить рассрочку на оплату услуги сроком на 12 месяцев.
Но нужно ли обязательно получать карту Халва, чтобы приобрести аналогичную услугу в рассрочку?
Я провёл небольшое исследование и оказалось, что такая же услуга предоставляется практически всеми организациями этого направления. И не только в Новосибирске, но и в других городах России. И при этом срок рассрочки бывает даже больше, следовательно и условия выгоднее. Приведу цифры по двум организациям: стоимость услуги 30 000 рублей. Приобретая карту Халва вы можете получить рассрочку сроком на 12 месяцев, и если вы вносите сразу 2630 рублей, то следующие ежемесячные платежи будут равны 2281 рубль. В аналогичной организации вам даётся возможность безо всякой карты внести первоначальную сумму в размере 2000 рублей, и потом ежемесячно по 2000 до полного погашения ( 14 месяцев). И при этом ни процентов, ни банковских платежей. Рассрочку сроком на 1 -3 месяца я бы вообще не стал рассматривать, да и остальные тоже, поскольку сейчас в любом магазине бытовой техники (или ещё каком) предоставляется рассрочка и часто без посредничества банка. В общем, все эти акции и рассрочки по карте Халва ни что иное как игра на безграмотности граждан и очередная попытка подсадить людей на кредитную зависимость.
Нужно просто внимательно вглядеться в Индивидуальные условия и Тарифы, чтобы понять что вам предлагается.
Начнём с того, что "Индивидуальные условия" не имеют ничего общего тем, что под индивидуальными условиями понимается в пункте 9 статьи 5 закона "О потребительском кредите (займе)". Единственным индивидуальным условием являются Фамилия, Имя и Отчество заёмщика. Да, ещё у каждого индивидуальный номер договора. Всё остальное - либо согласно Тарифов банка, либо согласно Общих условий. И Тарифы и Общие условия, а по факту и Индивидуальные условия, являются формой разработанной банком в одностороннем порядке, что лишает заёмщика права на выбор индивидуальных условий. Он просто обязан подписать все придуманные банком условия, без права выбора.
Более подробно я опишу все ловушки в другой теме, в разделе "Договор и закон", а здесь просто несколько пунктиков.
Индивидуальные условия смотреть не будем, а вот на Тарифы стоит обратить внимание:
П. 1.1 - Базовая ставка по договору - 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования - 0%. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно.
П. 1.2 - Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). С правом пролонгации и правом досрочного возврата.
А в Общих условиях есть такое уточнение: П. 9.1 - Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.
Вот это как раз то, о чём я и говорю: Вам дают карту, чтобы вы приобрели что - либо в рассрочку, срок которой несколько месяцев, но срок договора в десятки раз превышает срок, необходимый для погашения этой рассрочки. Это стандартная схема подсаживания на кредитную зависимость. И, кроме того, через 2- 3 года никто и не вспомнит для каких целей эта карта предназначалась и достаточно приобрести что - то в магазине не являющимся партнёром банка (просто увидели рассрочку и вспомнили про карту), как вы влезли, сами того не понимая, в кредит со всеми вытекающими из этого последствиями (%, МОП и т.д.). Выплатили, согласно условий магазинной рассрочки и успокоились. А банк подождёт пока вы пропустите льготный перод кредитования и на всю сумму насчитает проценты. Вот попали, так попали!
Смотрим дальше: П. 1.7 - Льготный период кредитования 24 месяца. Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями Договора потребительского кредита.
Идём в Общие условия и видим там такую запись: Льготный период кредитования распространяется на все расходные операции Заемщика, предусмотренные условиями Договора потребительского кредита.
Интересно, а какие же расходные операции предусмотрены условиями Договора потребительского кредита? Кто - то скажет, что раз кредит потребительский, то по карте можно производить операции оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети.
Так то оно так, да только не для этой карты.
Итак: П. 3.1 Общих условий: Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения Заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения Стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление Заемщиком Стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий. Осуществление Заемщиком операции безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в Договоре потребительского кредита
Вот и ещё одна замечательная ловушка: Вы, по привычке, решили оплатить какую - либо услугу/товар за счёт кредитных средств, находящихся на карте. Спокойненько вернули эту сумму в течение 24 месяцев, но не учли того, что вы приобрели услугу/товар не у партнёра банка и эта операция не является льготной операцией, на которую распространяется действие льготного периода. Что получиться в результате? Догадываетесь? Если нет, то прочитайте статью "Рассрочка в кредит. Или что такое Грейс период".
И ещё один нюанс: Вы думаете банк от щедрот своих дал вам такой огромный беспроцентный период? Да конечно же нет. И в этом тоже есть одна уловочка. За два года можно где то допустить ошибку в оплатах, допустить просрочку и т.п., и "слететь" с льготного периода. И вот тут у банка не 50 дней (как обычно) для начисления процентов, а целых 24 месяца. 2 рубля не доплатили (банк найдёт причину и зацепку) и через два года получили проценты на всю сумму использованного кредита. Как вам такой расклад?
Ну и напоследок притча в тему:
Идет как-то Ходжа Насреддин по восточному базару. Вокруг шум, гам продавцы наперебой расхваливают свой товар. И тут, среди всего этого он слышит: «Халва, ужасная халва, самая не вкусная во всем мире халва! Самая не сладкая, не вкусная халва!».
Подошел он к торговцу, возле которого возвышалась кучка халвы и говорит: «Что же ты, на свой товар наговариваешь, все вокруг только и хвалят свою халву, а ты наоборот. У тебя же так никто брать не будет, ты же всех покупателей распугаешь!». Старик улыбнулся и показал ему полный мешочек монет.
- Ну как же так? Если она такая гадкая как ты говоришь, то кто же ее покупает? — недоумевал Насреддин, — или может она не так уж и плоха, как ты кричишь. Ну-ка, дай мне попробовать!
- Бери — говорит старик, отламывая небольшой кусочек, — с тебя одна монета!
Не хотел Ходжа платить за плохую халву, но любопытство оказалось сильнее. Протянул старику монету, взял лакомство и скорее его в рот.
- Фу, какая мерзкая халва! — закричал он — Не сладкая, сухая, прелая халва! И кто только у тебя эту гадость покупает?
- Такие же любопытные глупцы как и ты, — отвечал ему с усмешкой старик — и пока они будут жить на свете, будет продаваться и моя, самая невкусная халва!
Ну что, бежим в банк за халвой, или подумаем?
31.03.2017г. © Сергей https://spor-kredit.ru/.
