Срок исковой давности

О сроке исковой давности на различных форумах сказано очень и очень много. И порой сложно разобраться, а каким же образом этот самый срок исчисляется. Одни говорят: «Так как кредитный договор заключён в 2007 и дата возврата кредита до 2012, то и срок давности следует исчислять с 2012». Этой точки зрения придерживаются сторонники банка, причём, в случае возврата комиссий, точка зрения прямо противоположна. Другие же утверждают: «Поскольку вы перестали платить в 2008 году, то срок следует исчислять именно с этого момента». Думаю, вы догадались, чья это точка зрения.

Кто же прав?

Чтобы понять это, давайте будем рассуждать в строгом соответствии со статьями закона.

Итак, в соответствии со ст. 195 ГК "Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено". А статья 196 ГК говорит нам о том, что с того момента как право было нарушено должно пройти не более трёх лет.

Следовательно, нам нужно выяснить, а когда же можно и нужно считать, что право было нарушено.

Ну что же, раз нужно, будем выяснять.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ "договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". С этим всё понятно. Как только договор подписан, он начинает своё действие и именно с этого момента начинают начислять проценты и, если появились, просрочки и неустойку.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ "окончанием течения срока действия договора признается определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами своих обязательств, т.е. договор признается действующим до указанного момента, и только в самом договоре (или в законе) может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору".

Но поскольку кредитный договор действует до полного исполнения обязательств , проистекающих из этого договора, то сроком окончания его действия считается дата, в которую вы внесли последний платёж и полностью погасили кредит. Этот срок может наступить досрочно ( в 2011), либо намного позже обозначенного в договоре срока, на который выдан кредит (допустим вы допустили просрочку и сможете погасить кредит только в 2014).

Таким образом, появляется новое понятие, а именно «срок кредита». Кто - то скажет, что это одно и то же, ведь в кредитном договоре прописано, что кредит выдан до 2012 года, значит, он действует до 2012года. Но на самом деле это разные понятия.

Срок действия кредитного договора это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему. А мы уже сказали, что фактический момент окончания исполнения обязательств в договоре не предусмотрен, так как зависит от финансовых возможностей заёмщика.
Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата кредитору, условие о котором имеется в договоре, но он соответствует сроку действия договора лишь при строгом соблюдении графика платежей.

Срок действия кредитного договора — это срок действия правоотношения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита — одно из условий кредитного договора.

Из этого получается, что кредитный договор не является договором с определённым сроком действия, а значит, к нему не может быть применён п.2 ст. 200 ГК. А пункт 1 этой же статьи говорит о том, что "Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права".

Теперь обратимся к графику погашения кредита. Ведь именно он определяет сроки погашения кредита и, поскольку вы с банком договорились о возврате кредита по частям, в определённые даты, то моментом нарушения права следует считать именно момент возникновения вашей просрочки и, именно с этого момента, у банка возникает право требовать от вас прекратить нарушение договора, а, в случае если вы продолжаете нарушать, обратиться в суд. Но, законом предусмотрено, что если вы устранили нарушение полностью (погасили задолженность), либо внесли любую сумму в счёт оплаты, срок исковой давности прерывается и с этого момента начинает течь заново. Об этом сказано в ст. 203 ГК «Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.»

Давайте разбираться, что же означает эта статья, и какие действия следует считать свидетельствующими о признании долга. Думаю, что с подачей иска всё ясно. Вы нарушили договор, банк в установленный законом срок подал иск и теперь у него снова есть три года для того, чтобы подать новый иск, в случае, если вами вновь будет нарушены условия договора.

А вот с действиями, свидетельствующими о признании несколько сложней. Хотя сложности, по большому счёту, опять же навязывает банк (коллектор), пытаясь убедить и вас и суд в том, что, если вы за это время обратились в банк, либо позвонили для уточнения размера долга, либо банк или коллектор непрестанно звонили вам и требовали уплаты, то это и является этими самыми действиями. Всё это неверно.

Я очень часто встречаю подобную информацию на других сайтах. И она настолько противоречива, иногда просто абсурдна, что очень просто запутаться.

Под совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, следует считать либо письменное подтверждение вашего согласия с размером долга, имеющее вашу подпись, либо заключение с банком, какого либо соглашения, которое бы указывало на долг (о чём говорится в ст.8 ГК РФ), либо совершение любой оплаты, независимо от её размера.

Всё остальное, о чём пишут на сайтах ( направление вам банком письменного уведомления о долге, телефонные беседы и смс направляемые в ваш адрес, ит. п.) - бред. Телефонные разговоры не являются подтверждением ещё и потому, что нельзя со 100% уверенностью сказать, что именно вы говорили по телефону, а также то, что вы были согласны с размером долга, в конце концов вы в этот момент вы могли находится в состоянии, которое нельзя считать адекватным (отмечаете день рождения друга, а вам звонят, или просто пятница, вечер...). Так же и ваше обращение в банк не подтверждает вашего признания долга. Может вы приходили для того, чтобы сообщить банку о том, что не вы, а он вам должен, а это заявление никак нельзя назвать признанием долга. На нескольких сайтах встретил абсолютно абсурдную информацию о том, что если банк передаст ваш долг коллекторам или любым другим третьим лицам, то срок исковой давности начинает течь заново. Статья 201 ГК РФ нам прямо говорит о том, что "Перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока давности и порядка его исчисления" Думаю, что дальнейшие комментарии излишни.

Но, как только вы подписали документ, либо внесли оплату (хоть одну копейку), срок давности прерывается и начинает исчисляться снова.

И поскольку платежи вы вносите ежемесячно, согласно графика предусмотренного договором, то такой порядок оплаты называется оплатой повременными платежами. Согласно п.24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 "Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу", следовательно каждый факт просрочки является поводом для обращения с иском. Также особое внимание следует обратить на п.п. 20 – 25 указанного Постановления.

Таким образом, если вы перестали платить до истечения срока возврата кредита, то срок исковой давности должен исчисляться именно с момента вашей первой (или последней) просрочки.

Сейчас мы рассмотрели один из вариантов, в котором просрочка возникла до истечения срока возврата кредита, но очень часто возникает ситуация, в которой кредит, по словам заёмщика, погашен, но через несколько лет откуда- то появляется долг и кредиторы, которые требуют незамедлительного погашения. Чаще всего это коллекторская организация, реже банк.

Почему так происходит и откуда взялся долг? В общем то ситуация достаточно проста и заключается она в следующем: заёмщик, взявший кредит (чаще это кредит сроком до одного года), надлежащим образом вносит платежи, уточняет в банке сумму последнего платежа и, заплатив, успокаивается. Кредит погашен, претензий и требований у банка нет. Но, как часто бывает, никаких подтверждающих это документов заёмщик в банке не требует, или довольствуется устным заявлением работника банка о том, что никакой задолженности нет.

Но, поскольку вы официально не удостоверились в отсутствии долга, не расторгли договор, банк для «подстраховки» оставляет за вами задолженность, совсем небольшую, либо выставляет вам долг по платежу за какую- нибудь комиссию и так как вы ничего не платите, начинает начислять неустойку. «Долг» растёт, но банк не спешит вам о нём сообщать. Для этого у него есть две причины:

1) Банк прекрасно знает, что вы начнёте разбираться, и его афёра с искусственно созданным долгом всплывёт.

2) Банк знает, что подавать в суд ему рискованно, и он просто накапливает, а точнее растит, вашу задолженность для того, чтобы продать её коллектору и хоть что - то на этом заработать.

Затем банк, или коллектор начинают массированную атаку, требуя возврата несуществующего долга и, если вы не реагируете, возможен иск в суд, либо, что чаще происходит, заявления на выдачу судебного приказа. Здесь расчёт на то, что заёмщик либо испугается суда, не придёт и тогда решение будет в пользу банка (коллектора), либо, получив на руки судебный приказ, опять же выплатит долг, решив, что ничего уже не сделать.

«Но, ведь срок давности истёк», скажете вы и будете правы. Но лишь частично.

Весь секрет в том, что истечение срока исковой давности само по себе не означает того, что не может быть подан иск или выдан судебный приказ. Для того чтобы суд мог применить срок исковой давности должно быть заявление заинтересованной стороны, а если заёмщик не придёт на заседание, или не отменит приказ (заочное решение), то он упустит эту возможность навсегда.

Согласно п.2 ст. 199 ГК Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, суд своей волей не имеет права применить срок давности, так, что всё только в ваших руках. Поэтому, если вы решили отстраниться от суда, то будьте готовы к тому, что решение будет принято в пользу банка и вы не сможете его изменить даже в апелляционном порядке, так как вы до вынесения решения не заявили об истечении срока исковой давности.

Ещё я хочу сделать небольшое отступление от темы. Считаю, что, хотя оно и не относится к кредитованию, может быть вам полезно.

Срок исковой давности не всегда составляет три года. Он может быть и меньше. Допустим, по оспариваемой сделке он составляет один год с момента совершения сделки. А если обратимся к Трудовому Кодексу, то увидим, что статьёй 392 ТК РФ закреплен срок исковой давности в один месяц по требованиям о восстановлении на работе, незаконном переводе и трехмесячный срок по иным трудовым спорам.

Расчет по заработной плате должен быть произведен с работником в день его увольнения.Но, вы скорее всего встречались с тем, что работодатель не спешит выплачивать заработанные вами деньги, потому что знает, что работники, в большинстве своём, даже не догадываются о том, что срок для обращения в суд ограничен тремя месяцами. А ещё практически все пытаются решить спор через трудовую инспекцию и, в результате, упускают время для обращения в суд.

Но есть вариант, который не зависит от этого срока. Согласно ст. 122 ГПК судебный приказ выдаётся если заявлено требование о взыскании начисленных, но не выплаченных работнику заработной платы, сумм оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) иных сумм, начисленных работнику.

К судебному приказу не может быть применён срок исковой давности, чем очень часто пользуются банки (например Хоум кредит и очень часто грубо нарушая законодательство о подсудности) и отменить его в данном случае работодатель не сможет, так как начисленная, но не выплаченная зарплата является установленным фактом. А отменить судебный приказ, выданный по заявлению того, же банка можно и нужно, так как суммы задолженности никогда не являются установленным фактом и, поэтому, могут быть вами оспорены.